ペット保険の免責金額は、補償対象となる診療費のうち、契約で定めた額を飼い主が負担する仕組みです。ただし「免責5,000円」とあっても、自己負担全体が5,000円だけで済むという意味ではありません。
補償割合による自己負担、支払上限を超えた分、対象外費用も加わります。契約前には、何から引くか、いつ一回分を引くか、上限とどの順に計算するかを確認することが大切です。
免責金額と、補償割合による自己負担は別
たとえば補償対象額30,000円、補償50％、免責5,000円を対象額から先に引く架空条件なら、保険金は（30,000円－5,000円）×50％＝12,500円です。飼い主の負担は30,000円－12,500円＝17,500円になります。
最初の5,000円だけでなく、残りの対象額にも補償されない50％があるためです。保険金を受け取った後の自己負担を知るには、会計全体から保険金を引いて考えます。
| 言葉 | 見分けるポイント |
|---|---|
| 免責金額 | 対象費用から契約上の一定額を負担する仕組み |
| 補償割合 | 対象費用の何％を支払うかという割合 |
| 支払限度額 | 保険会社が一日・一回・年間などに支払う上限 |
| 補償対象外 | 費目や傷病などが、そもそも補償の範囲に入らないこと |
「免責なし」でも、対象外費用や上限超過、補償割合の残りがなくなるわけではありません。2026年10月24日に確認したPS保険の案内は自社全プランで免責を設けていないとしていますが、それだけで会計全額の補償を意味するものではありません。
引く順序が違うと、同じ数字でも結果が変わる
次は順序の違いを説明するための架空例で、特定商品の支払式ではありません。対象額30,000円、補償50％、免責5,000円とし、他の上限には達しない条件です。
| 仮定した計算順序 | 保険金と自己負担 |
|---|---|
| 対象額から引いて割合を掛ける | （30,000円－5,000円）×50％＝保険金12,500円。自己負担17,500円 |
| 割合を掛けた額から引く | 30,000円×50％－5,000円＝保険金10,000円。自己負担20,000円 |
同じ「50％・5,000円」でも、この例では保険金が2,500円違います。実際には、支払限度額や端数処理も加わるため、約款の免責と支払保険金の両方の説明を読みます。
対象額が免責額以下なら、控除型では保険金が出ない場合があります。計算が負になる例でも、そのマイナス額を追加で保険会社へ払うという意味ではありません。具体的な支払条件は契約で確認します。
一日・一回・一傷病など、適用単位を確認する
同じ病気で通い続けても、免責が一日ごとの契約なら受診日ごとに適用されます。複数日の診療費をまとめて一枚で請求すれば、免責も一回になるとは限りません。
ペット＆ファミリー損保の「げんきナンバーわんスリム」は、通院では治療日ごと、入院では日数分をまとめて控除し、一泊二日は二日と数える案内です。「一泊」と「一日」を同じ単位で計算しないようにします。
同日に二度通院した場合も、領収書ごとか一日分の合算かを確認します。別の病院、別の病気、通院と入院が同日にある場合などは、実際の明細を示して会社の扱いを聞いてください。
免責額の数字の横に「対象額・順序・単位」を書き添えると、契約条件を読み違えにくくなります。「一請求」と「一診療日」は同じとは限りません。
会計に対象外が混じると、負担はさらに変わる
診療明細には、治療以外の費目が含まれる場合があります。免責を差し引く前に、補償対象になる金額を区別します。予防や食事などの取り扱いは商品ごとに確認してください。
会計30,000円のうち2,000円が対象外、残り28,000円から免責5,000円を先に引いて50％を掛ける架空例なら、保険金は11,500円、自己負担は18,500円です。対象外の2,000円も自己負担へ含まれます。
また「ある金額に達しない診療は支払対象にしない」という最低支払条件は、必ずしもその額を控除する仕組みと同じではありません。免責という言葉だけでまとめず、条件を満たした後の支払式まで読みます。
保険料の差は、一年分と受診時の負担を合わせる
免責を設ける商品は、少額の自己負担を引き受ける代わりに保険料を抑える設計の場合があります。ただし、免責があれば必ず安いわけでも、別商品の補償が同じというわけでもありません。
仮に候補の月額差が500円なら、年間差は6,000円です。年6,000円を抑える代わりに、想定する少額受診や継続通院で自己負担がどれだけ増えるかを比べます。この数字は架空で、実際の保険料や受診回数の予測ではありません。
免責を超えるまで受診を待ったり、診療をまとめるために治療の予定を変えたりしないでください。
受診と治療は犬の状態に合わせて獣医師と決めます。保険金が出ない少額診療も払える資金を残して契約を考えましょう。
契約時と更新時に、確認した条件を残す
契約のプラン名、免責額、適用する単位、支払式、日額・年間上限を一緒に控えます。更新時に選べる条件が変わる商品もあるため、今の免責が将来も同じとは決めつけず更新案内を読みます。
契約前に聞く具体例
- 対象額が免責より少ない日に、保険金は出るか
- 同日の二つの明細と、別の日の明細をどう計算するか
- 割合、免責、支払上限の順序はどうなっているか
- 対象外費目がある会計で、最終負担はいくらか
- 更新で免責を変えられるか、変更時に何が変わるか
回答は「自己負担があります」という説明だけで終えず、一日の明細を使って保険金と飼い主負担を分けて書いてもらいます。病院へ一度全額を払う方式なら、その立替資金も含めて準備してください。
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